【体験談】離婚、そして住宅ローン問題。私たちが「任意売却」を選んだ話

下記は横浜市のYさん夫妻の体験をもとにしております。

プロローグ：夢のマイホームが、重荷に変わった日

数年前、私たちは横浜市内に一戸建てを買いました。
日当たりのいいリビング、子ども部屋、小さな庭。あの頃は「これで家族の暮らしが安定する」と本気で思っていました。

でも、幸せはずっとは続きませんでした。
小さなすれ違いが積み重なって、気づけば会話が減っていき、最終的に離婚を選ぶことになりました。

離婚の話を進めるほど、現実が重くのしかかりました。

「この家…どうする？」
「ローン、まだ3,000万円以上残ってる…」

離婚後、どちらかが住み続けるのは経済的に無理でした。
売却しようにも、査定額ではローンを完済できないオーバーローン。
現金で数百万円を用意しないと売れない――その事実を知ったとき、言葉が出ませんでした。

毎月やってくる返済日が、夢の象徴ではなく、ただの恐怖になっていきました。
「何とかしないと」と思いながら、何もできないまま時間だけが過ぎていきました。

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1. 最初のサイン：ポストに届いた一通の「督促状」

離婚協議で心も体も削られていた頃、ついに引き落としに間に合わない月が出ました。

最初は銀行からの「引き落としができませんでした」というハガキ。
その後、機械的な自動音声の電話。

「…今月はなんとかするよ」
「…ごめん」

責め合う気力もなく、なけなしのお金をかき集めて遅れた分を払いました。
でも、一度崩れた家計は簡単に戻りません。翌月も、その次も、遅れがちに。

やがて連絡はハガキから封書に変わり、電話の口調もはっきり厳しくなりました。

「いつご入金いただけますか？」
「今後の返済計画はどうなっていますか？」

正直、怖くて電話に出られない日が増えていきました。

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2. 「期限の利益の喪失」：もう後戻りできない通知

ある日、郵便配達員から手渡しされたのは内容証明郵便。
差出人は銀行ではなく、保証会社でした。

中には、見慣れない言葉が並んでいました。

• 期限の利益の喪失通知
• 代位弁済完了通知

内容はこうです。

「分割返済の権利を失いました。残高3,150万円を一括で返済してください」

一括請求。
分割すら払えなかったのに、返せるはずがありません。

その紙の端にあった「競売」という文字を見た瞬間、身体が冷たくなりました。
「家が強制的に売られる」――それが、初めて現実になった瞬間でした。

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3. 絶望の中の選択肢：競売か、それとも…

私たちは夜中までスマホで検索しました。

「住宅ローン 払えない」
「一括請求 その後」
「競売 どうなる」

出てきたのは、最悪のシナリオ「競売」と、もう一つ――任意売却という言葉でした。

3-1. 調べれば調べるほど怖かった「競売」

競売は、裁判所が強制的に家を売る手続きです。
調べるほど、絶対に避けたいと思いました。

• 市場価格より安く売られやすい（5〜7割程度の可能性）
• プライバシーが守られない（情報が公開されるリスク）
• 退去が強制（こちらの都合では待ってくれない）

「こんな形で家を失うのだけは嫌だ」
そこだけは、二人で一致していました。

3-2. 一条の光だった「任意売却」

任意売却は、ローンを完済できなくても、債権者の合意を得て市場で売却する方法だと知りました。

競売と違って、

• 価格が市場に近づく可能性がある
• プライバシーが守られやすい
• 引越し時期や条件を交渉できる余地がある
• 残債の返済も現実的な形で話し合える可能性がある

「これなら…やり直せるかもしれない」
久しぶりに、“希望”という言葉が頭に浮かびました。

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4. プロスパーワンに相談して、状況が動き出した

正直、自分たちだけでは限界でした。
金融機関や保証会社とのやりとりは、怖いし、言葉も難しい。精神的にも持ちません。

そこで、任意売却の相談を扱っているプロスパーワンに連絡をしました。

面談で最初に言われた言葉を、今でも覚えています。

「大変でしたね。でも、まだ打つ手はあります」

そこから、保証会社との交渉が始まり、任意売却で進めるための同意を取り付けてくれました。
私たちにとっては、ここが大きな転換点でした。

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5. 売却後の現実と、新しいスタート

売買契約、決済、引渡し。すべて終わったとき、ようやく息ができた気がしました。
競売を回避でき、市場に近い金額で売れたことで、「終わったんだ」と実感しました。

5-1. 売却代金から清算できたもの

手持ちの現金がほとんどなかった私たちにとって、これは本当に救いでした。
交渉の結果、売却代金から以下の費用を清算できました。

• 仲介手数料などの売却諸費用
• 滞納していた管理費・修繕積立金（マンションの場合）
• 滞納していた固定資産税
• 交渉次第で引越し費用の一部

「売ることすら無理だと思っていた」のに、現実に引越しまでできた。
この時点で、気持ちが少し前を向きました。

5-2. 残債との向き合い方

ただ、売れてもローンがゼロになるわけではありませんでした。
私たちの場合、約400万円の残債が残りました。

「これも一括請求されるの…？」
その不安は大きかったです。

でも結果的に、交渉の末、月々1万円程度の分割返済で合意できました。
競売になっていたら、もっと厳しい形になっていたと思います。

残債は残った。でも、返済の見通しが立ったことで、ようやく“人生を立て直せる”と思えました。

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エピローグ：同じ悩みを抱える方へ

任意売却から1年。
私たちはそれぞれ別の生活をしています。顔を合わせることはほとんどありませんが、 少なくとも「家の問題」に人生を縛られる日々は終わりました。

もし、これを読んでいるあなたが当時の私たちのように悩んでいるなら、伝えたいことがあります。

1) 一人で抱え込まないでください

住宅ローンの問題は、当事者だけで抱えるには重すぎます。

2) 先送りにしないでください

時間が経つほど選択肢は狭まります。
督促状が届いた時点が、動き出す最初のタイミングでした。

3) できるだけ早く専門家に相談してください

任意売却は、不動産だけでなく法律や金融機関交渉が絡む分野です。
「誰に相談するか」で、結果が大きく変わると痛感しました。

あなたの「家」が、あなたの人生を縛る重荷になっているなら。
重荷を下ろして、もう一度歩き出す道はあります。

どうか、踏み出す勇気を忘れないでください。